¿Cómo funciona el sistema bancario y qué implica para la economía su estabilidad?

En marzo de 2023, dos bancos en Estados Unidos colapsaron: el Silicon Valley Bank, de California, y el Signature Bank, de Nueva York. Estos acontecimientos marcaron el segundo y tercer colapso bancario más grande en la historia del país y despertaron miedo de que pudiera desatarse una crisis financiera como la ocurrida en el año 2008, que tuvo fuertes consecuencias globales.

Para poder entender mejor todo esto y lo que implica para la economía, empecemos por:

¿Qué es el sistema bancario?

Se trata de una red de instituciones financieras que se dedican a recibir, guardar, prestar y transferir dinero.

¿Cómo funciona?

Los bancos reciben depósitos de dinero de los clientes a través de cuentas de ahorro o corrientes. Esos fondos son utilizados por el banco para prestar dinero a otros clientes, por ejemplo, en forma de préstamos o hipotecas. Además, los bancos también utilizan los depósitos para invertirlos en acciones, bonos o fondos de inversión para generar ganancias.

Seguramente estará pensando, si el banco invierte o le presta mi dinero a otros.

¿Cómo sé que mi dinero está seguro?

Los gobiernos exigen ciertas regulaciones a los bancos como mantener reservas en efectivo o en depósitos en el banco central. Eso les garantiza liquidez en caso de que los clientes hagan retiros de dinero grandes. Esto de “liquidez” se refiere a la capacidad de una entidad financiera de convertir sus recursos en dinero en efectivo de forma rápida.

Sin embargo, estas medidas por sí solas no previenen todos los desastres…

¿Cómo exactamente colapsa un banco?

Consideremos el caso del Silicon Valley Bank. La mayoría de los clientes pertenecían al sector tecnológico. Las dificultades recientes en esta industria, entre otras cosas, llevaron a que usuarios del banco retiraran fondos para cubrir sus gastos. Ante una gran falta de liquidez, el banco anunció que estaba en la cuerda floja y eso llevó a que los clientes sacaran su dinero de allí aún más rápido.

En última instancia, el gobierno tuvo que intervenir y cerrar el banco para evitar peores consecuencias.

Pero ¿podría el colapso de estos bancos tener efectos más amplios para el resto de la economía?

La economista de la Universidad de California, Gayle Allard, considera que es una pregunta difícil de contestar, porque realmente es el miedo lo que produce las crisis bancarias. "Es el miedo, como hemos visto en Silicon Valley Bank. Los inversores o la gente que guardaba sus depósitos ahí (…) sacaron en horas 42.000 millones de dólares. Esa es la cuarta parte de depósitos que tenían".

Durante la crisis financiera del 2008, decenas de bancos se quedaron sin dinero y colapsaron, dando paso a una catástrofe económica global, que afectó incluso a América Latina.

Ante todo esto, el presidente estadounidense Joe Biden inmediatamente buscó transmitir un mensaje de calma para los ciudadanos, asegurando que el sistema bancario del país es seguro y que los depósitos de los ciudadanos están protegidos.